存量房贷利率步入常态化调整

自2024年11月1日起，符合条件的存量房贷借款人可以与商业银行协商调整房贷利率加点幅度及重定价周期。中国银行、农业银行等多家大行已披露完善存量个人住房贷款利率定价机制的公告，明确了利率加点值调整触发条件和重定价周期申请调整的具体细节。部分银行表示，从11月1日开始可申请调整利率加点值或重定价周期，而有些银行则计划不晚于2024年11月15日受理相关申请。存量房贷利率步入常态化调整！

关于重定价周期，同一笔贷款存续期内仅可申请调整一次，客户可以选择3个月、6个月或12个月作为新的重定价周期。在利率下行周期内，较短的重定价周期可以让借款人更快享受到利率优惠；但在利率上行周期内，较短的重定价周期也会使贷款基准利率更早进行调整。

根据中国人民银行公告〔2024〕第11号，当存量房贷利率与全国新发放房贷利率偏离达到一定幅度时，借款人可与银行协商动态调整存量房贷利率。为兼顾合理让利与可持续性经营，商业银行将该偏离幅度约定为30BP。如果借款人的房贷LPR加点值高于全国新发放房贷利率平均加点值加30BP，则可以向银行申请调整LPR加点值。例如，若最新公布的全国新发放房贷加权平均利率为3.33%，当季5年期以上LPR均值为3.85%，则对应的加点幅度为-52BP，调整门槛为-22BP，所有加点幅度高于-22BP的存量房贷借款人可与银行协商将加点幅度调整至-22BP。

未来一段时间，如果政策利率保持稳定，预计新发放房贷利率也将保持稳定，存量房贷利率无需再进行调整。但如果新发放房贷利率加点幅度进一步下降，存量房贷利率会跟随下行，银行会综合考虑吸储和经营成本等因素合理确定新发放房贷利率。

中国银行表示，从2024年11月1日（含当日）起，该行可受理客户申请调整存量房贷利率加点值和重定价周期。固定利率/人行基准利率贷款需先申请调整为LPR浮动利率贷款，再申请发起LPR加点值调整。申请调整利率加点值没有次数限制，符合下调条件即可申请调整。如申请调整重定价周期，在调整页面选择“是”并选择重定价周期，系统自动计算调整后下一重定价日期。

截至10月28日，21家全国性银行已完成批量调整，共计5366.7万笔、25.2万亿元存量房贷利率完成下调。由于房贷利率重定价日期不同，不同借款人调整后的房贷利率会有所差异，但随着其余房贷陆续重定价，绝大多数参与批量调整的存量房贷利率都将降至3.3%左右。存量房贷利率调整对商业银行净息差的影响基本中性，提前还贷现象明显减少，有利于银行稳定资产端收益。存量房贷利率步入常态化调整！